El impuesto invisible del Seguro Social se refiere a los impuestos sobre la renta que pueden afectar a los beneficiarios en función de sus ingresos. A medida que los ajustes por costo de vida (COLA) aumentan los beneficios, un número creciente de jubilados se encuentra atrapado en este sistema.
Los beneficios del Seguro Social se calculan principalmente en función de las contribuciones realizadas durante la vida laboral de un individuo a través de impuestos sobre la nómina. Sin embargo, a medida que los jubilados comienzan a recibir sus pagos, pueden enfrentarse a impuestos sobre la renta si sus beneficios, junto con otros ingresos, superan ciertos umbrales. A pesar de que los COLA están diseñados para proteger el poder adquisitivo de los jubilados, estos umbrales no han sido actualizados desde que se introdujeron en 1984, lo que significa que más beneficiarios son gravados conforme aumentan sus pagos.
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¿Cómo afecta a los jubilados?
Cada año, un número creciente de jubilados alcanza los niveles de ingresos que los obliga a pagar impuestos sobre sus beneficios. Jordan Gilberti, planificador financiero de Facet, lo describe como un impuesto oculto. Aunque es bien conocido que los beneficios del Seguro Social son gravados, la forma en que esto se aplica suele ser sorprendente para muchos.
Según los expertos, aquellos con ingresos provisionales superiores a U$D 25 mil, y las parejas que ganan más de U$D 32 mil, pueden ver hasta el 50% de sus beneficios sujetos a impuestos. Para los ingresos que superan U$D 34 mil para individuos y U$D 44 mil para parejas, hasta el 85% de los beneficios se gravan.
El ingreso provisional incluye el ingreso bruto ajustado, los intereses exentos de impuestos y el 50% de los beneficios del Seguro Social. Por ejemplo, una persona con U$D 50 mil en ingresos y U$D 1 500 al mes en beneficios del Seguro Social pagará impuestos sobre U$D 15 300 anuales de esos beneficios.
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Falta de ajuste en los umbrales
El impacto de los COLA en la vida de los jubilados ha sido significativo, especialmente en años recientes, donde los ajustes han sido más altos de lo habitual. Sin embargo, si los umbrales de ingresos se hubieran ajustado por inflación desde 1984, el umbral original de U$D 25 mil sería de aproximadamente U$D 73 mil hoy. Para las parejas, el límite de U$S 32 mil se elevaría a alrededor de U$D 93 200.
Una encuesta realizada por The Senior Citizens League reveló que el 58% de los jubilados desea que se revisen y ajusten estos umbrales. Mary Johnson, analista de políticas en The Senior Citizens League, señaló que muchos contribuyentes mayores consideran que no ajustar los límites es un grave error y una injusticia.
Además, en algunos estados, los jubilados también enfrentan impuestos estatales sobre sus beneficios del Seguro Social, lo que añade otra capa de carga financiera.
Estrategias para minimizar el impacto fiscal
Reducir los impuestos sobre los ingresos del Seguro Social puede ser complicado, pero hay algunas estrategias que los jubilados pueden considerar.
Una opción es limitar los ingresos provisionales, aunque esto no siempre es viable si se necesitan esos fondos para cubrir gastos. Otra estrategia es convertir una cuenta 401(k) o una IRA tradicional en una cuenta Roth IRA. Las distribuciones de una Roth IRA no cuentan como ingresos provisionales, aunque el proceso de conversión puede implicar un pago de impuestos.
Gilberti sugiere realizar estas conversiones antes de cumplir 63 años, ya que la prima de Medicare que se deduce de los beneficios del Seguro Social se basa en los ingresos de los últimos dos años.
