La HELOC es una de las formas más comunes de financiamiento en Estados Unidos, especialmente para quienes desean acceder a fondos de manera flexible. A diferencia de un préstamo tradicional, donde se recibe una cantidad fija de dinero, una HELOC ofrece una línea de crédito que se puede usar en cualquier momento, dentro de un límite aprobado.
Esta línea está respaldada por la equidad de la propiedad, es decir, la diferencia entre el valor de la vivienda y lo que aún se debe en la hipoteca. Los propietarios que han pagado parte de su hipoteca o tienen un valor elevado en su propiedad pueden acceder a este crédito para realizar remodelaciones, consolidar deudas, financiar estudios o hacer inversiones personales. Además, las tasas de interés de una HELOC suelen ser más bajas que las de las tarjetas de crédito o los préstamos personales, lo que la convierte en una opción atractiva.
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Así funciona una HELOC
Para obtener una HELOC, el prestamista evalúa el valor de la propiedad y el saldo de la hipoteca pendiente. El límite de crédito generalmente se establece en función del 85% del valor de la vivienda, menos lo que aún se debe en la hipoteca. Una vez aprobado el crédito, el propietario puede retirar fondos durante un periodo de disposición o "draw", que suele durar entre 5 y 10 años.
Durante este tiempo, solo se pagan los intereses sobre el dinero utilizado, lo que ofrece flexibilidad financiera. Sin embargo, las tasas de interés son generalmente variables, lo que significa que pueden cambiar con el tiempo, dependiendo de las condiciones del mercado.
Después de este periodo de disposición, comienza la fase de amortización, donde el prestatario debe pagar tanto el capital como los intereses. Este cambio puede hacer que las cuotas mensuales aumenten, ya que el plazo para pagar el saldo restante suele ser más corto. En caso de no cumplir con los pagos, el propietario podría arriesgarse a perder su vivienda, ya que la HELOC está garantizada por la propiedad. Es por ello que es importante entender bien cómo funciona este tipo de crédito antes de optar por él.
