Solicitar una hipoteca en Estados Unidos puede ser un desafío, especialmente cuando tus ingresos no son fácilmente verificables. Factores como el trabajo por cuenta propia, ingresos adicionales de alquiler o un side hustle pueden dificultar el proceso. Si bien los prestamistas suelen requerir documentos como los formularios W-2 o las declaraciones de impuestos, existen opciones para aquellos con fuentes de ingreso menos tradicionales. Aquí te contamos qué hacer si te encuentras en esta situación.
El desafío de los ingresos no verificables
Los prestamistas hipotecarios necesitan asegurarse de que puedas pagar el préstamo, y para ello, solicitan documentos que prueben tus ingresos, como las declaraciones de impuestos y los talones de pago. Sin embargo, cuando los ingresos provienen de fuentes no tradicionales, como una propiedad de alquiler o un trabajo freelance, puede ser difícil demostrar tu capacidad de pago.
Según el informe Perfil de compradores y vendedores de vivienda 2024 de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, aproximadamente el 12% de los compradores recientes fueron rechazados por no poder verificar sus ingresos. Esto es más común de lo que parece, y si estás en esta situación, no todo está perdido.
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Opciones para quienes tienen ingresos no convencionales
Si no puedes calificar con los métodos tradicionales, existen alternativas. Una de las más útiles son las hipotecas no calificadas (Non-QM, por sus siglas en inglés). Este tipo de préstamo ofrece mayor flexibilidad al permitir que los prestamistas verifiquen tus ingresos mediante otros métodos, como estados de cuenta bancarios en lugar de talones de pago o declaraciones de impuestos.
Las hipotecas Non-QM son una opción ideal para quienes son autónomos o tienen una variedad de activos que pueden servir como prueba de su capacidad de pago. Estos préstamos también pueden ser adecuados para inversionistas de bienes raíces o personas con altos activos pero ingresos más difíciles de verificar.
Consideraciones y costos adicionales
Aunque las hipotecas Non-QM pueden facilitar el acceso a un préstamo, no están exentas de desventajas. Generalmente, los intereses en estos préstamos son más altos que los de los préstamos convencionales. Además, es posible que debas cumplir con requisitos adicionales, como un puntaje de crédito más alto o un pago inicial mayor.
De acuerdo con datos de CoreLogic, la tasa de interés promedio para un préstamo No-QM en la primera mitad de 2024 fue del 6.7%, comparado con el 6.4% de un préstamo convencional. A pesar de los desafíos, este tipo de préstamos puede ser una opción viable si tus ingresos no son fáciles de verificar.
Créditos del video: Youtube | GBS Group
Una solución temporal hasta encontrar estabilidad
Si estás pasando de un empleo tradicional a ser autónomo, o si estás comenzando un nuevo trabajo y no tienes suficientes pruebas de ingresos, una hipoteca Non-QM puede ser un peldaño hacia una hipoteca convencional en el futuro. A medida que tus ingresos se estabilicen y puedas presentar una declaración de impuestos más clara, tendrás la opción de refinanciar y optar por una hipoteca tradicional.
